Дело Жидовизма

Банковский беспредел в Украине

На протяжении всего года запорожские вкладчики продолжают получать привлекательные конверты, содержимое которых приводит их в шок – процентные ставки по депозитным вкладам в одностороннем порядке банкирами снижаются.

Заоблачные 2530% годовых, предлагаемые вкладчикам в разгар мирового финансового кризиса, сегодня кажутся сказочным розыгрышем: очаровав вкладчиков, они растаяли, как майский снег. Почему дешевеют депозиты, какие из них выгоднее и к чему следует готовиться вкладчикам – пытался выяснить «ИТ».

Падение года

Доходность депозитов весь 2010 падает. В 2009 году высокими ставками банки стремились заманить клиентов, ушедших от них осенью 2008–го кризисного года, когда за полгода вкладчики забрали более 50 млрд. гривен. С тех пор многое поменялось: депозитный портфель набит деньгами под завязку, а средние ставки по гривневым вкладам сроком на 12 месяцев сейчас составляют около 15% годовых. Высокие ставки годовых в гривне в разгар кризиса были премией за риск, когда на фоне мировых дефолтов, падения экономики и общей неразберихи мы верили банкам. В то время для банка главной проблемой была ликвидность, пусть даже себе в убыток. А сегодня в Украине банки в массовом порядке снижают ставки по депозитам, предлагая клиентам 1418% годовых. И то в случае, если положить деньги в банк не меньше, чем на год. Безусловно, такие действия банкиров не по душе украинским вкладчикам. А что делать? Не мы первые, не мы последние. Эксперты утверждают, что снижение ставок – вынужденная мера, без которой не будет кредитования и банковский рынок оказался бы в критическом состоянии. Причем, подешевели не только срочные вклады, но и депозиты с правом снятия («гибкие» вклады). И только накопительные депозиты без права досрочного снятия удерживают доходность, достигающую 1718%. Не радуют и средние ставки на валютные сбережения: 68% для вкладов, как с правом досрочного снятия, так и с правом частичного пополнения, и 810% для срочных депозитов, которые не дают доступа к деньгам до конца действия договора. На снижение доходности депозитов пошли семь из первых пятнадцати банков по объему вкладов населения. Это не только банки с иностранным капиталом, но и «Приватбанк», «Брокбизнесбанк», ПУМБ, которые принадлежат украинским владельцам. С 24% в 2009 году до 18,5% в июле 2010 года снизил депозитные ставки и «Индустриалбанк». Такая же участь постигла вкладчиков банка «Финансы и кредит». Эксперты уверены, что дальнейшее снижение ставок – неизбежно, и к концу года средние значения опустятся еще на 12 п.п. Основанием для дальнейшего падения доходности вкладов является то, что еще в начале лета ликвидность в банковской системе достигла рекордных отметок: остатки средств на корреспондентских и транзитных счетах банков превысили 30 млрд грн.

Активный рост

Понижение ставок связано с улучшением ситуации на банковском рынке. Прошло то время, когда люди с боем, через судебные иски снимали деньги со счетов. Начиная с осени 2009 года, поток ресурсов таков, что банки не знают, что с ними делать. По данным НБУ, за 8 месяцев 2010 года прирост средств физических лиц в банках достиг почти 40 млрд грн, из которых вклады составили 35 млрд грн, в то время как за весь 2009 год население изъяло из банков 20 млрд грн. С начала 2010 года объем вкладов физлиц вырос на 9,2% или до 230 млрд. гривен. Украинцы отдают предпочтение вкладам в гривне: их прирост почти втрое превышает аналогичный показатель по вкладам в долларах и евро. На 2% с начала 2010 года вырос и объем вкладов корпоративных клиентов до 119 млрд. грн. Постепенно меняются и условия депозитных договоров. Причем, чаще всего не в пользу клиентов. Например, в пиковые моменты оттока вкладов банки решались на любые ухищрения, только бы привлечь деньги. Благодаря этому, увеличились не только ставки, но и получило широкое распространение сокращение сроков депозитных вкладв. Тогда востребованными стали депозиты со сроком размещения от 7 до 30 дней. Акцент делался на депозиты в гривне с целью сокращения валютных рисков для клиента. Банки довольно лояльно относились к пересчету процентных ставок при досрочном расторжении договора, и зачастую вкладчик терял лишь треть либо половину накопленных процентов. В то время как до кризиса при разрыве договора ставка менялась на мизерные 0,01% годовых. Сейчас наблюдается тенденция увеличения сроков по депозитам, снижения процентных ставок, ограничение возможности досрочного снятия депозита и его пополнения. Хорошая новость. Система поощрения постоянных и долгосрочных клиентов сохраняется: при продлении договора предусмотрена система бонусов в виде незначительного увеличения процентной ставки.

Где сегодня хорошо?

Где и как хранить деньги вечный вопрос. В банке или купить золото? Хотя золото – большой риск, там большая маржа при продаже. Один американский миллиардер убеждал: «Самое лучшее вложение в золото – продавать золотоискателям кирки и лопаты». Держать банкноты дома под подушкой – значит, ежемесячно платить налог по инфляции, которая со временем все съест. Специалисты рекомендуют хранить деньги в четырех валютах. Кстати, так делают в США и Китае. Есть еще недвижимость, которая подорожала в 61% странах, но и она тоже с большими рисками. Выбрать банк – тоже проблема, которую нелегко решить даже профессионалу. Но навести элементарные справки о нем – ваш долг. Вы должны поинтересоваться, кто является акционерами банка, сведения о них не секретны и банки охотно их вам дадут, есть ли у них резерв денег под проблемные кредиты, на случай кризиса, внимательно познакомьтесь с информацией сайта Нацбанка за последние годы, как себя вел банк с вкладчиками в период кризиса. Важным параметром является и операционная прибыль, свидетельство того, способен ли банк зарабатывать деньги и погашать текущие потери по кредитам. И, конечно же, поинтересуйтесь наличием свободных денег в активах или их эквивалентов. Эти сведения тоже есть в отчетах НБУ. Особенно сильным ходом считается выбор срока размещения депозита – сейчас оптимальные ставки на короткие депозиты. Плохая новость. На фоне снижения процентных ставок по депозитам рано или поздно в Украине придется платить налог с депозитов. Это факт. И тогда держать деньги в банках станет убыточным занятием. Так куда же деваться с этими деньгами?

Куда банкам девать деньги

С насыщением банковского рынка или ресурса депозитами, появляется острая необходимость в возобновлении кредитования. Желающих брать деньги под 2830% годовых найти трудно. Но дороговизна ресурсов – не единая проблема банков. Дело в том, что основная масса вкладов – краткосрочные, а процент долгосрочных вкладов составляет лишь 27%. Использовать такие деньги для кредитов рискованно. Поэтому банкиры гоняются за долгосрочными депозитами. А снижение депозитных ставок как раз и дает надежду на кредиты по более приемлемым условиям. Уже сейчас доходность вкладов такова, что банки могут устанавливать проценты по займам в национальной валюте на уровне не выше 20%. Однако для возврата кредитов нужно не только радикальное снижение ставок. Депозитная база в гривне не способна покрыть, к примеру, долгосрочное ипотечное кредитование, так как для этого банкам требуются «длинные» ресурсы, которые всегда привлекались за рубежом. Но не тут­то было. Нацбанк временно закрыл окна иностранного финансирования, и планирует инициировать окончательный запрет на валютные кредиты для физлиц через закон «О защите прав потребителей», что значительно усложнят жизнь банкирам. Все это может сыграть с банками очередную злую шутку: деньги есть, а выдавать их попросту некому. А это явно не пойдет на пользу ни банкам, ни клиентам, которые в случае дальнейшего застоя на кредитном рынке рискуют снова столкнуться с проблемой возврата своих вкладов. Кроме того, нужно учитывать, что ставки по валютным депозитам могут снижаться даже больше, чем по гривневым, так как снижение потребности банков в долларе и евро продолжится вследствие существенного ограничения валютного кредитования. В то же время, требования МВФ, направленные на либерализацию валютного кредитования в странезаемщике валютных ресурсов, могут нивелировать ограничения НБУ по выдаче валютных кредитов Нацбанк обязан будет выполнить предписания Международного валютного фонда.

Как жить дальше?

Банки не только удешевляют депозиты, но и ищут способы размещения привлеченных денег, иначе избыточная ликвидность способна вывести из равновесия даже стабильно работающие банки, не говоря уже о более мелких участниках рынка. Кроме того, не стоит забывать о второй волне кризиса, которой так пугают в последнее время. А он может породить очередную нехватку банковских ресурсов, еще больше ухудшить кредитный портфель, и вынудить банки снова взвинчивать депозитные ставки, чтобы удержать вкладчиков. Теперь, НБУ хочет покончить с валютным кредитованием навсегда. То есть прощайте, ипотечные и автомобильные кредиты в валюте! С одной стороны, это правильно: наши граждане не думали о том, что у них доходы в гривнах, и потому шли на более низкие проценты валютных займов. Несмотря на то, что доверие к банкам в Украине восстанавливается, стране нужны несколько государственных банков, которые имели бы божеские ставки, и давали гарантии возвратов. Сегодня фонд гарантированных компенсаций работает до 150 тысяч гривен. И то, только до 01.01.2011 года. Но кто положит деньги в государственный банк под 0%?

В 2011 году ситуация с депозитными ставками будет развиваться в зависимости от темпов роста экономики страны по двум вариантам. Первый предполагает, что ставки закрепятся на уровне 12% годовых, а это даже ниже докризисного уровня. Второй будет диктоваться резко меняющейся конъюнктурой с вилкой цены депозитов от 13% до 17%. Спадет и волна вкладчиков, поскольку часть населения не устроят ставки, а вторая группа потенциальных вкладчиков уже разместит депозиты к тому времени. Тем не менее, при условии улучшения качества кредитных портфелей банков, активизации кредитования бизнеса и населения, к концу 2011 года спрос на гривнивые депозиты может вновь подняться. Улучшение ситуации можно ожидать в 2011 году при условии, что банковская система получит необходимый капитал МВФ до конца этого года. И хоть дальнейшее снижение депозитных ставок и неминуемо, их падение дает шансы для оздоровления кредитного рынка, который, наконец­то, сдвинет развитие банковской системы с нуля.

Николай ЛОЗОВОЙ, «ИТ»

Related posts

Бютовец Сергей Соболев пытается спасти остатки потерянного рейтинга Тимошенко

admin

Против Тимошенко могут возбудить еще одно уголовное дело

admin

Юлии Тимошенко разрешили находиться только по адресу проживания но не в Днепропетровске

admin

Коментарии