Дело Жидовизма

Банковский беспредел в Украине

На протяжении всего года запорожские вкладчики продолжают получать привлекательные конверты, содержимое которых приводит их в шок – процентные ставки по депозитным вкладам в одностороннем порядке банкирами снижаются.

Заоблачные 2530% годовых, предлагаемые вкладчикам в разгар мирового финансового кризиса, сегодня кажутся сказочным розыгрышем: очаровав вкладчиков, они растаяли, как майский снег. Почему дешевеют депозиты, какие из них выгоднее и к чему следует готовиться вкладчикам – пытался выяснить «ИТ».

Падение года

Доходность депозитов весь 2010 падает. В 2009 году высокими ставками банки стремились заманить клиентов, ушедших от них осенью 2008–го кризисного года, когда за полгода вкладчики забрали более 50 млрд. гривен. С тех пор многое поменялось: депозитный портфель набит деньгами под завязку, а средние ставки по гривневым вкладам сроком на 12 месяцев сейчас составляют около 15% годовых. Высокие ставки годовых в гривне в разгар кризиса были премией за риск, когда на фоне мировых дефолтов, падения экономики и общей неразберихи мы верили банкам. В то время для банка главной проблемой была ликвидность, пусть даже себе в убыток. А сегодня в Украине банки в массовом порядке снижают ставки по депозитам, предлагая клиентам 1418% годовых. И то в случае, если положить деньги в банк не меньше, чем на год. Безусловно, такие действия банкиров не по душе украинским вкладчикам. А что делать? Не мы первые, не мы последние. Эксперты утверждают, что снижение ставок – вынужденная мера, без которой не будет кредитования и банковский рынок оказался бы в критическом состоянии. Причем, подешевели не только срочные вклады, но и депозиты с правом снятия («гибкие» вклады). И только накопительные депозиты без права досрочного снятия удерживают доходность, достигающую 1718%. Не радуют и средние ставки на валютные сбережения: 68% для вкладов, как с правом досрочного снятия, так и с правом частичного пополнения, и 810% для срочных депозитов, которые не дают доступа к деньгам до конца действия договора. На снижение доходности депозитов пошли семь из первых пятнадцати банков по объему вкладов населения. Это не только банки с иностранным капиталом, но и «Приватбанк», «Брокбизнесбанк», ПУМБ, которые принадлежат украинским владельцам. С 24% в 2009 году до 18,5% в июле 2010 года снизил депозитные ставки и «Индустриалбанк». Такая же участь постигла вкладчиков банка «Финансы и кредит». Эксперты уверены, что дальнейшее снижение ставок – неизбежно, и к концу года средние значения опустятся еще на 12 п.п. Основанием для дальнейшего падения доходности вкладов является то, что еще в начале лета ликвидность в банковской системе достигла рекордных отметок: остатки средств на корреспондентских и транзитных счетах банков превысили 30 млрд грн.

Активный рост

Понижение ставок связано с улучшением ситуации на банковском рынке. Прошло то время, когда люди с боем, через судебные иски снимали деньги со счетов. Начиная с осени 2009 года, поток ресурсов таков, что банки не знают, что с ними делать. По данным НБУ, за 8 месяцев 2010 года прирост средств физических лиц в банках достиг почти 40 млрд грн, из которых вклады составили 35 млрд грн, в то время как за весь 2009 год население изъяло из банков 20 млрд грн. С начала 2010 года объем вкладов физлиц вырос на 9,2% или до 230 млрд. гривен. Украинцы отдают предпочтение вкладам в гривне: их прирост почти втрое превышает аналогичный показатель по вкладам в долларах и евро. На 2% с начала 2010 года вырос и объем вкладов корпоративных клиентов до 119 млрд. грн. Постепенно меняются и условия депозитных договоров. Причем, чаще всего не в пользу клиентов. Например, в пиковые моменты оттока вкладов банки решались на любые ухищрения, только бы привлечь деньги. Благодаря этому, увеличились не только ставки, но и получило широкое распространение сокращение сроков депозитных вкладв. Тогда востребованными стали депозиты со сроком размещения от 7 до 30 дней. Акцент делался на депозиты в гривне с целью сокращения валютных рисков для клиента. Банки довольно лояльно относились к пересчету процентных ставок при досрочном расторжении договора, и зачастую вкладчик терял лишь треть либо половину накопленных процентов. В то время как до кризиса при разрыве договора ставка менялась на мизерные 0,01% годовых. Сейчас наблюдается тенденция увеличения сроков по депозитам, снижения процентных ставок, ограничение возможности досрочного снятия депозита и его пополнения. Хорошая новость. Система поощрения постоянных и долгосрочных клиентов сохраняется: при продлении договора предусмотрена система бонусов в виде незначительного увеличения процентной ставки.

Где сегодня хорошо?

Где и как хранить деньги вечный вопрос. В банке или купить золото? Хотя золото – большой риск, там большая маржа при продаже. Один американский миллиардер убеждал: «Самое лучшее вложение в золото – продавать золотоискателям кирки и лопаты». Держать банкноты дома под подушкой – значит, ежемесячно платить налог по инфляции, которая со временем все съест. Специалисты рекомендуют хранить деньги в четырех валютах. Кстати, так делают в США и Китае. Есть еще недвижимость, которая подорожала в 61% странах, но и она тоже с большими рисками. Выбрать банк – тоже проблема, которую нелегко решить даже профессионалу. Но навести элементарные справки о нем – ваш долг. Вы должны поинтересоваться, кто является акционерами банка, сведения о них не секретны и банки охотно их вам дадут, есть ли у них резерв денег под проблемные кредиты, на случай кризиса, внимательно познакомьтесь с информацией сайта Нацбанка за последние годы, как себя вел банк с вкладчиками в период кризиса. Важным параметром является и операционная прибыль, свидетельство того, способен ли банк зарабатывать деньги и погашать текущие потери по кредитам. И, конечно же, поинтересуйтесь наличием свободных денег в активах или их эквивалентов. Эти сведения тоже есть в отчетах НБУ. Особенно сильным ходом считается выбор срока размещения депозита – сейчас оптимальные ставки на короткие депозиты. Плохая новость. На фоне снижения процентных ставок по депозитам рано или поздно в Украине придется платить налог с депозитов. Это факт. И тогда держать деньги в банках станет убыточным занятием. Так куда же деваться с этими деньгами?

Куда банкам девать деньги

С насыщением банковского рынка или ресурса депозитами, появляется острая необходимость в возобновлении кредитования. Желающих брать деньги под 2830% годовых найти трудно. Но дороговизна ресурсов – не единая проблема банков. Дело в том, что основная масса вкладов – краткосрочные, а процент долгосрочных вкладов составляет лишь 27%. Использовать такие деньги для кредитов рискованно. Поэтому банкиры гоняются за долгосрочными депозитами. А снижение депозитных ставок как раз и дает надежду на кредиты по более приемлемым условиям. Уже сейчас доходность вкладов такова, что банки могут устанавливать проценты по займам в национальной валюте на уровне не выше 20%. Однако для возврата кредитов нужно не только радикальное снижение ставок. Депозитная база в гривне не способна покрыть, к примеру, долгосрочное ипотечное кредитование, так как для этого банкам требуются «длинные» ресурсы, которые всегда привлекались за рубежом. Но не тут­то было. Нацбанк временно закрыл окна иностранного финансирования, и планирует инициировать окончательный запрет на валютные кредиты для физлиц через закон «О защите прав потребителей», что значительно усложнят жизнь банкирам. Все это может сыграть с банками очередную злую шутку: деньги есть, а выдавать их попросту некому. А это явно не пойдет на пользу ни банкам, ни клиентам, которые в случае дальнейшего застоя на кредитном рынке рискуют снова столкнуться с проблемой возврата своих вкладов. Кроме того, нужно учитывать, что ставки по валютным депозитам могут снижаться даже больше, чем по гривневым, так как снижение потребности банков в долларе и евро продолжится вследствие существенного ограничения валютного кредитования. В то же время, требования МВФ, направленные на либерализацию валютного кредитования в странезаемщике валютных ресурсов, могут нивелировать ограничения НБУ по выдаче валютных кредитов Нацбанк обязан будет выполнить предписания Международного валютного фонда.

Как жить дальше?

Банки не только удешевляют депозиты, но и ищут способы размещения привлеченных денег, иначе избыточная ликвидность способна вывести из равновесия даже стабильно работающие банки, не говоря уже о более мелких участниках рынка. Кроме того, не стоит забывать о второй волне кризиса, которой так пугают в последнее время. А он может породить очередную нехватку банковских ресурсов, еще больше ухудшить кредитный портфель, и вынудить банки снова взвинчивать депозитные ставки, чтобы удержать вкладчиков. Теперь, НБУ хочет покончить с валютным кредитованием навсегда. То есть прощайте, ипотечные и автомобильные кредиты в валюте! С одной стороны, это правильно: наши граждане не думали о том, что у них доходы в гривнах, и потому шли на более низкие проценты валютных займов. Несмотря на то, что доверие к банкам в Украине восстанавливается, стране нужны несколько государственных банков, которые имели бы божеские ставки, и давали гарантии возвратов. Сегодня фонд гарантированных компенсаций работает до 150 тысяч гривен. И то, только до 01.01.2011 года. Но кто положит деньги в государственный банк под 0%?

В 2011 году ситуация с депозитными ставками будет развиваться в зависимости от темпов роста экономики страны по двум вариантам. Первый предполагает, что ставки закрепятся на уровне 12% годовых, а это даже ниже докризисного уровня. Второй будет диктоваться резко меняющейся конъюнктурой с вилкой цены депозитов от 13% до 17%. Спадет и волна вкладчиков, поскольку часть населения не устроят ставки, а вторая группа потенциальных вкладчиков уже разместит депозиты к тому времени. Тем не менее, при условии улучшения качества кредитных портфелей банков, активизации кредитования бизнеса и населения, к концу 2011 года спрос на гривнивые депозиты может вновь подняться. Улучшение ситуации можно ожидать в 2011 году при условии, что банковская система получит необходимый капитал МВФ до конца этого года. И хоть дальнейшее снижение депозитных ставок и неминуемо, их падение дает шансы для оздоровления кредитного рынка, который, наконец­то, сдвинет развитие банковской системы с нуля.

Николай ЛОЗОВОЙ, «ИТ»

Related posts

Евреи рвутся во власть: мировой сионизм докатился и до Запорожья

admin

ФГИ возобновляет продажу акций ОАО «Полтаваоблэнерго»

admin

Чорновил: Янукович понимает, что Тимошенко надо добить

admin

Коментарии